• 关于养老金融的探索实践与思考 不要轻易放弃。学习成长的路上,我们长路漫漫,只因学无止境。


      摘 要:在我国人丁老龄化日趋减轻的布景下,减速处所养老金融的生长,是减缓人丁老龄化压力,减速贸易银行营业转型的必定挑选。本文剖析了镇江市养老金融在生长进程中具有的个性问题和典型特性,参考国际上养老金融生长的教训,探讨相干对策与建议。   关键词:人丁老龄化;养老金融;国际教训   中图分类号:F830.31 文献符号码:B 文章编号:1674-0017-2017(3)-0075-03   依照民政部公布的《2015年社会办事生长统计公报》,遏制2015年末,我国60岁及以上的老年人丁到达2.22亿,占总人丁的比重为16.1%,此中65岁及以上的人丁为1.44亿,占比为10.5%,表明我国已跨过人丁老龄化的门坎,正式跨入老龄化社会1,对我国以后养老轨制提出严明应战。为应答老龄化问题,国务院及相干部委出台了《国务院关于放慢生长养老办事业的若干看法》(国发〔2013〕35号)、《关于推进医疗卫生与养老办事相结合的指点看法》(国办发〔2015〕84号文转发)、《关于金融支撑养老办事业放慢生长的指点看法》(银发〔2016〕65号)等一系列政策,鞭策金融支撑养老办事业生长。生长包孕养老金金融、养老办事金融及养老工业金融在内的养老金融,为养老工业生长供应财力保障,对减缓老龄化压力意思重大。   一、镇江市人丁和养老办事业生长近况   (一)镇江市人丁年龄散布情形   第六次世界人丁普查数据显现,镇江市常住人丁为311.34万人,此中,65岁及以上人丁为32.26万人,占比为10.36%。据2015年最新的人丁抽样数据显现,65岁及以上人丁为40.5万人,占12.75%,较人丁普查回升2.39个百分点,据国际标准镇江也已进入老龄化社会。   镇江市地处苏南地域,2015年地域消费总值为3502.48亿元,占苏南地域消费总值的比重为8.44%,在苏南五市中处于落伍位置,而镇江市人丁老龄化却是苏南五市中最为重大的。从图1可看出,2015年尾镇江市常住人丁为317.65万,65岁以上人丁为40.15万人,占比12.6%,而老年人人丁抚育比2达16.4%。老年人丁比重、人丁抚育比在苏南五市中均居首位,未富先老、人丁红利消逝等问题必将会成为镇江市经济生长的首要障碍。   (二)镇江市养老办事业生长近况   1、养老机关建设有待增强。遏制2015年末,镇江市老年人福利院有171个,具有职工人数1129人,床位数20265张,在院人数6362人,此中白叟5789人。从横向比较数据看,镇江市养老院职工人数、床位数及入住率在苏南五市中均处于落伍位置。从纵向剖析看,镇江市养老办事床位数目比2013年添加了5195张,增进25.7%,每千名白叟领有养老床位数到达41张,位居全省第五名。   2、当局置办养老办事轨制逐渐完满。镇江市当局置办养老办事轨制逐渐完满,根蒂根基上完成了当局置办养老轨制以县为单元的全笼罩。2013年以来,全市经由进程当局统保和自费投保相结合体式格局,树立老年人不测损伤保险轨制,根蒂根基上??现了以县为单元的全笼罩。   3、民办养老机关成为主流。目前,镇江市养老机关投资主体呈现多元化生长的态势,即投资主体多元化、运营体式格局多样化、目的客户高端化。镇江市养老机关中,事业单元52家,床位数为8274张,其他均为民办非企业,属于“民营非企业结构”,这局部养老办事机关在民政登记注册,而非在工商部门,民营养老机关已成为镇江市养老机关生长的首要弥补力气。   4、减速养老相干行业的工业布局。考察显现,镇江市共有20多家领域以上企业触及医疗器械、轮椅等老年痊愈辅具的加工、消费。近年来,江苏康尚医疗器械、海阳智慧养老、慧理智能科技等一批智能理疗、软件开发、电子平台企业依靠 “互联网+”的生长,在放慢养老工业的布局,市场领域呈逐年扩展趋向。2016年1-9月份,镇江市养老工业共完成销售支出46.5亿元,较去年同期增进19.1%。   二、养老金融生长特性与窘境剖析   目前,我国的养老保障体系次要由根蒂根基养老保险、企业年金及团体养老保险三局部组成。此中,第一支柱养老保险余额为3.9万亿,占GDP的比重为5.82%,较外洋蓬勃国度仍具有较大差距。   (一)养老金融生长的次要特性   经由进程对镇江市31家银行业金融机关、及局部保险机关养老金融办事考察,发现镇江市养老金融次要具有如下几个特性:   1、团体营业方面,目前有2家生长老年人储蓄营业,5家有针对老年人的借记卡,4家针对老年人的理财营业。如华夏银行“智能储蓄”,智能储蓄依照存款基准利率靠档上浮执行,低危险、高收益;江苏银行“幸运暮年版”保本型理财富物,限期42-365天,近期年化收益率为3.6-4%。   2、信贷营业方面,镇江市养老办事业企业融资次要用于装修、置办床位及相干医疗卫生设备。据统计,镇江市银行金融机关为养老院、敬老院、养老办事中心等养老办事机关供应存款约为5760万,此中包管类存款2600万、典质存款3160万,存款限期最长接近5年,最短仅为1年。   3、贸易养老保险方面,贸易养老保险作为我国根蒂根基养老保险的首要弥补,对减缓人丁老龄化起到必定作用。如,丹阳泰康人寿推出的虚拟保险与实体养老社区相跟尾的“幸运有约”养老企图,确定“幸运有约”的市民经由进程置办养老保险,享用保险公司专业理财办事,年迈时可入住泰康养老社区,经由进程保险金自由安排自己的养老生活。   (二)养老金融窘境剖析   1、养老企业资质纷歧,资产典质认定难题。目前镇江市多数养老机关无品牌、领域小、前提差、红利才能无限,只能吸收老无所依的老年人,对局部老年生活要求较高的人来说缺少吸收力。加之,无及格典质品,无益于银行的信贷审查。镇江市以后“民办非企业”养老办事机关占多数,养老场合非自有财富,多为租赁场合,因而银行在资历审查时需求其他企业供应包管,在以后包管圈(链)危险还未齐全化解的布景下,略显难题。   2、养老工业还没有成型,银行授信较为谨严。银行机关存款审批进程中次要具有如下两方面的问题:一是国内养老工业还没有成型,由于其生长模式的不明确、收益率的不确定,均给养老工业的生长前景带来诸多变数,给审批带来必定的不确定性。二是投资危险较大。养老名目具有投入资金大、收益低、投资待遇周期长等特性,不少养老名目由于资金缺少

    不置可否致使名目难以持续推进,还款付息压力大,存款审批的危险难以掌握。   3、养老金融产物同质化重大,翻新力略显缺少

    不置可否。一是信贷方面,镇江市金融机关为养老办事业供应融资需求,多以养老机关的资产作为典质,或由其他企业供应包管,如下降银行信贷危险,利率也相对较高,未体现搀扶养老办事生长的特性。二是储蓄及理财富物方面,局部银行为老年人办理专属借记卡,如下降银行卡买卖的手续费,未供应其他增值办事;理财富物也多以保本型理财富物为主,与不竭推陈出新一般理财富物比拟,养老理财富物还很少。   三、养老金融生长的国际教训   美、英等蓬勃国度具有完满的养老保障体系,出台了一系列方法和办法鼓励养老金融生长,其成功的生长教训值得我国自创。   (一)美??养老金融生长   1、养老金融生长离不开政策的支撑。1974年《雇员退休支出保障法案》、1978年《国内税收法》及2006年《养老金新保护法》等法例是鞭策美国养老金融市场快捷生长的首要缘由之一。此中,有名的401(K)企图所采纳的税收递延EET模式极大地进步了雇主与员工缴费的积极性。   2、养老金资产领域不竭添加。美国养老社会保障体系次要包孕:养老金退休企图,团体退休账户(IRA)及雇主支撑性退休企图(分为确定收益型(DB)和确定缴费型(DC)两种)。美国ICI公布的《2016年美国基金业年鉴》显现,2015年美国养老金总资产达24万亿美圆,占昔时GDP的145%。   3、养老金融产物灵敏

    伶牙俐齿多样。美国完满的养老金市场为美国公民供应了多种投资渠道,有效地完成了养老金融资产的保值、增值。据统计,2014年,有近50%的养老资金投向共同基金等投资理财组合对象。而养老金融市场快捷生长次要得益于如下几个方面:一是长期护理保险轨制逐渐完满;二是住房反向典质存款市场日臻成熟;三是推出生命周期基金。以上三种养老金融产物,彼此弥补,自成体系,极大地促进、完满了美国金融产物市场生长。   (二)英国养老金融生长   1、英国政策体系较为完满。上世纪70岁月,英国迫于人丁老龄化压力,出台了一系列政策对传统福利型养老金轨制举行改造。1975年《社会保障法案》,1986年《养老金法案》,2000年《金融办事和市场法案》,2004年、2008年又接踵出台《养老金法伟德国际网址,韦德国际博彩官网,伟德国际博彩公司[官方推荐]案》,进一步弥补养老社会保障体系。   2、养老金广笼罩。英国养老保障体系次要有信任型的企业年金和契约型的团体养老金形成。为进一步进步大众介入积极性,英国设计了低成本存托养老金企图和国度职业储蓄信任企图,当局采纳行政手腕强迫规定合乎前提的雇员必须加入企业年金企图,使得养老金根蒂根基完成了全笼罩。   四、鞭策我国养老金融生长的思索   (一)完满养老社会保障体系   构建社会保障企图、企业年金企图及团体储蓄养老金企图是蓬勃经济体养老保障体系的普遍挑选,也是我国未来养老金轨制改造的标的目的。与蓬勃国度比拟,我国第一支柱养老金占GDP比重很小,第二支柱、第三支柱养老保险具有较大晋升空间。经由进程自创蓬勃国度采纳的税收递延EET模式等优惠办法,鞭策我国养老社会保障体系的生长,为进一步树立养老金投资运营体系和养老金资产办理奠基根蒂根基。别的,在自创外洋蓬勃国度社会保障体系树立、完满根蒂根基上,也应斟酌我国二元经济生长进程中,都会与乡村社会保障体系、养老办事业生长等方面具有的差距,在鞭策都会养老社会保障体系建设的同时,添加对乡村养老保障的投入。   (二)放慢推进养老金融体系建设   鞭策包孕养老金融、养老办事金融及养老工业金融在内的养老金融生长,减速养老金融业的建设,是完满我国养老金融体系的必定挑选。一是拓宽养老金投资和保值、增值的渠道。2016年OECD公布的《聚焦养老金市场》报告显现,2015年寰球团体养老金资产到达38万亿美圆的高峰,35个OECD国度中,经由进程金融市场各类投资对象投资的资金高达36.9万亿美圆。我国国务院《根蒂根基养老保险基金投资办理方法》许可养老金入市,拓宽了养老金投资渠道,但我国的养老金近70%的比例仍投资于银行存款和国债等金融产物。进一步完满我国金融市场体系,拓宽养老金融投资渠道意思重大。二是加大养老金融产物翻新力度。自创外洋蓬勃的养老金融产物市场,安身现实,积极探索开发储蓄类、理财类、信任类及特性增值类养老金融产物,放慢开发伟德国际网址,韦德国际博彩官网,伟德国际博彩公司[官方推荐]特性增值类养老金融产物。三是促进养老工业生长。生长养老办事业等养老工业是以后老龄化布景下工业转型升级的契机,添加对养老办事业、养老用品等工业信贷支撑力度,有助于完满养老金融体系。   参考文献   [1]孟玲.银行业养老金融营业生长研讨――以吉林省白都会为例[J].吉林金融研讨,2016,(5):43-45。   [2]农行上海市分行课题组.新形势下贸易银行生长养老金融战略研讨[J].上海乡村金融,2014,(3):25-29。   [3]吴锡扬,黄灿云.国际养老金融生长的教训及启发[J].福建金融,2016,(5):40-45。   [4]许安,杨馥铭.养老金融生长的国际教训自创及启发[J].金融纵横,2016,(1):55-59。   [5]姚余栋,王赓宇.生长养老金融与落实供应侧结构性改造[J].金融论坛,2016,(5):13-17。   Abstract: Under the background that the number of the aging population has increased, accelerating the development of local pension finance is an inevitable choice to alleviate the pressure of the aging population and speed up the transformation of commercial banks’ business. The paper analyzes the common problems and typical characteristic existing in the process of the development of the pension finance in Zhenjiang city, refers to the international 伟德国际网址,韦德国际博彩官网,伟德国际博彩公司[官方推荐] experiences of the development of the pension finance, and explores the relevant countermeasures and suggestions, which is of great significance to promote the development of China’s pension finance.   Keywords: aging population; pension finance; international experience   责任编辑、校正:张宏亮

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